· ELECTRONIC WALLETS
· Kekhawatiran konsumen saat beebelanja online :
· Ketika tahap rincian informasi pembayaran dan pengiriman pada setiap [embelian online
· Pengisian formulir
· Solusi
· Memungkinkan pelanggan untuk menyimpan nama, alamat, informasi kartu kredit di website
· Pemasalahan
· Konsumen harus memasukan informasi di setiap website
· Electonic wallet ( e-wallet )
· Menyimpan nomor kartu kredit, uang tunai elektonik, identifikasi pemilik, informasi kontak pemilik
· E-wallet memberikan informasi saat check-out di situs e-coomerce
· Manfaatnya : konsumen cukup memasukkan informasi sekali saja
§ Hal ini efisien saat berbelanja
· Server-sideelectronic wallet
· Menyimpan informasi pelanggan pada sebuah server di pedagang atau si perusahaan e-wallet
· Tidak memerlykan waktu download atau instalasi di komputer user
· Kelemahan utama
§ Jika terjadi pelanggaran keamanan maka ribuan informasi pribadi dapat terungkap ( no. Kartu kredit )
· Client-side electronic wallet
· Menyimpan informasi di komputer pelanggan
· Kerugian :
§ Harus melakukan download aplikasi wallet ke setiap komputer yang akan digunakan
§ Tidak portable
· Keuntungan
§ Informasi sensitif tersimpan pada komputer pelanggan
· Karakteristik dari wallets yang berguna
· Wallet accessibility
§ Harus bisa digunakan disemua situs yang dikunjungi
· Perusahaan e-wallet dan pedagang dari berbagai situs harus melakukan upaya-upaya koordinasi
· E-wallet harus mampu
· Menyimpan informasi tagihan dan pengiriman
· Menyimpan nama kartu kredit, nomor dan menawarkan kepada pemegang kartu pilihan untuk menggunakan e-wallet saat checkout
· Beberapa perusahaan layanan bisa memegang uang tunai elektronik pelanggan
· MasterCard e-wallet
· Ditinggalkan oleh pelanggan
§ Seperti ciri-ciri kegunaan e-wallet
· Memberikan layanan agar tidak perlu memasukkan data di formulir secara berkali-kali di berbagai situs e-commerce
§ Namun saat ini hampir seluruh browser termasuk fitur untuk mengingat nama, alamat, dan informasi-informasi umum lainnya yang dibutuhkan
· Informasi disimpan di cookie
· Dua e-wallet yang masih bertahan
§ Microsoft windows live ID
§ Yahoo ! Wallet
· Microsoft windows live ID
· Sebelumnya disebut passport, microsoft. Net passport
o Merupakan layanan single sign-in
o Termasuk menggunakan metode server side electronic wallet
o Dioperasikan oleh microsoft
· Semua data pribadi dimasukkan kedalam Windows Live ID
o Terenkripsi dan password yang dilindungi
· Empat layanan terpadu
o Layanan single sign-in (SSI)
§ Memugkinkan pengguna untuk masuk dengan menggunakan username dan password
o Layanan wallet
§ Layanan layaknya dompet secara electronik
o Kids service
§ Membantu orang tua menjaga anak, mengendalikan privasi online anak
o Public profiles
§ Memungkinkan konsumen membuat informasi halaman publik tentang mereka sendiri
· Yahoo ! Wallet
· Menawarkan server-side e-wallet
· Melengkapi formulir pesanan secara otomatis
o Mengidentifikasi informasi dan informasi pembayaran kartu kredit
· Menyimpan informasi
· Diterima oleh ribuan pedagang di Yahoo ! store, Yahoo ! travel
o Juga untuk pembayaran Yohoo ! service
§ Penyimpanan e-mail premium, biaya web hosting
· Keuntungan Yahoo !
o Yahoo merupakan host untuk banyak layanan dan toko
§ Jumlah pedagang yang menerima wallet sangat banyak
· Masalah privasi
o Perusahaan yang mengeluarkan wallet memiliki akses ke banyak informasi tentang individu yang menggunakan walet-nya
· STORED-VALUE CARDS
· Microchip smart card or magnetic strip plastic card ( menyimpan saldo )
· Microchip versus magnetic strip
· Microchip menyimpan lebih banyak informasi
· Microchip kecil layaknya prosesor komputer
§ Melakukan kalkilsa dan operasi penyimpanan pada kartu
· Membutuhkan pembaca kartu microchip yang berbeda
· Contoh : telepon prabayar, fotocopy, kereta bawah tanah, kartu bis, dll
· Magnetic strip cards
· Bisa menyimpan nilai dari isi ulang
· Kartu magnetic strip pasif tidak dapat :
§ Mengirim atau menerima informasi
§ Menaikkan atau menurunkan nilai uang tunai yang tersimpan
· Pengolahan dilakukan oleh suatu perangkat dengan cara memasukkan kartu
· Kartu magnetic strip dan smart card juga bisa menyimpan uang tunai elektronik
§ Smart card lebih cocok untuk melakukan pembayaran transaksi di internet
· SMART CARDS
· Stored-value card
· Berupa kartu plastik dengan menyematkan microchip
· Kartu kredit, debit, kartu charge yang menyimpan informasi terbatas pada strip magnetic
· Kartu menyimpan data-data pribadi pengguna
· Data keuangan, encryption keys, informasi rekening, nomor kartu kredit, informasi kesehatan asuransi, catatan medis
· Lebih aman dibanding kartu kredit konvensional
· Informasi dienkripsi pada smartcard
· Populer di Eropa, beberapa tempat sdi Asia
· Untuk telepon pubik, program televisi kabel
· Hongkong
§ Toko pengecer, restoran
§ Octopus : sebuah produk smart card bersama yang mengeluarkan kartu untuk layanan
· Angkutan umum, angkutan bawah tanah, bis, kereta api, tram, kapal ferry
· Diisi ulang di 7-eleven hongkong
· CHECK PROCESSING
· Metode lama dari proses pemeriksaan fisik
o Seseorang menulis cek, penjual menyimpan cek di rekening bank
o Bank si penjual mengiorimkan kertas cek ke bank penerima cek
o Kertas cek dikirimkan ke bank si konsumen
· Saat ini bank menyediakan PDF dari cek yang di proses
· Kerugian dari kertas cek
o Biaya dario kertas cek yang bisa mencapai beberapa ton
o Penyebaran
§ Penundaan waktu antara seseorang yang menulis cek dengan waktu periksa cek oleh orang bank
§ Pelanggan bank memperoleh kebebasan penggunaan dana dalam beberapa hari
· Sebelum dana ditarik bank bisa memutar dana terlebih dahulu
§ Mungkin bisa lebih lama dari waktu proses yang biasanya beberapa hari
· Teknologi membantu bank menekan penyabaran
o Bank bisa menghilangkan perpindahan cek secara fisik
· MOBILE BANKING
· Bank mengeksplorasi potensi m-commerce
· 2009 : bank meluncurkan situs yang memungkinkan pelanggan yang menggunakan ponsel pintar
o Melihat saldo, rekening koran, menemukan ATM terdekat
· Rencana kedepan
o Menawarkan download aplikasi pengguna smart phone
§ Digunakan untuk transaksi-transaksi yang bisa dilakukan di bisnis perbankan
· CRIMINAL ACTIVITY AND PAYMENT SYSTEMS : PHISING AND IDENTITY THEFT
Ø Online payment systems
o Menawarkan kriminal dan menarik perusahaan kriminal untuk melakukan atraksi
§ Konsumen umumnya merupakan mangsa yang mudah
§ Uang yang besar menjadi terget yang menggiurkan
· PHISING ATTACKS
Ø Struktur dasar
o Pesan dikirimkan melalu e-mail
§ Target adalah akun-akun e-mail yang potensial
o Pesan e-mail memberitahu penerima untuk mengkonfirmasi akun yang disebutkan sedang bermasalah
§ Diminta untuk login ke akun penerima untuk memperbaiki kesalahan
o Pesan e-mail terdapat link
§ Tampak seperti halaman login website yang resmi
§ Sebenarnya mengarah ke website pelaku yang memiripkan websitenya dengan yang asli
§ Memasukkan nama login, password
§ Pelaku memanfaatkan data yang berhasil diambil
§ Pelaku menggunakan untuk mengakses rekening korban
§ Pelaku mengakses informasi pribadi, melakukan pembelian, menarik dana
o Trik penyamaran dari link yang terdapat di e-mail
§ Contoh : web server mengabaikan semua karakter sebelum “ @ “
· Link yang muncul berbeda dengan yang tertera dalam email
· Link palsu disamarkan karena menggunakan kode javascript
§ Windowa pop-up
· Tampak persis seperti bar alamat browser
§ Termasuk grafis website dari lembaga keuangan
· Tampak lebih meyakinkan
chapter 9 ONLINE PAYMENT SYSTEM
ONLINE PAYMENT SYSTEM
ONLINE PAYMENT BASICS
· Sistem pembayaran omline terus berkembang
o Masih berkembang
§ Bersaing dalam memperebutkan dominasi
o Lebih murah dibanding menggunakan cek kertas
o Mudsah dan nyaman untuk pelanggan
o Menghemat biaya pengeluaran oleh perusahaan
· Biaya per tagihan
o Tagihan melalui surat : antara $1,00 sapai $1.50
o Tagihan melalui internet dan pembayarannya
§ Memerlukan biaya 50 cent
· Sangat berarti dalam menjaga dampak lingkungan
· Empat cara membeli barang ( melalui cara tradisional dan elektronik )
o Tunai, cek, kartu kredit, kartu debet
· Kartu kredit
o Di dunia menggunakan 90 % pembayaran secara online
o Di US digunakan sekitar 97% pembayaran onine
o Pembayaran bukan kartu : alternatifnya adalah paypal yang terus makin populer
· Media pembayaran lainnya : scrip
o Uang digital yang dicetak sebuah perusahaan
o Tidak dapat ditukar dengan uang tunai
o Ditukar untuk membeli barang atau jasa
o Seperti sertifikat hadiah
o ]sekarang scrip menawarkan eScrip
§ Fokusnya pada pasar penggalangan dana non laba
o Kepopuleran scrip belum terwujud hingga sekarang
o Kebutuhan pembayaran bisnis online meliputi
§ Keamanan, kenyamanan, bisa diterima secara luas
o Perusahaan banyak yang menjual paket layanan pemprosesan pembayaran
PAYMENT CARDS
· Kartu pembayaran
o Menggambarkan penggunaan sautu kartu plastik yang digunakan untuk melakukan pembelian
o Kategori : kartu kredit, kartu debit, charge card
· Kartu kredit ( visa, master card )
o Bisa digunakan sebagai pembayaran hingga limit nominal
o Diluansi nminimal membayar jumlah minimum
o Penerbit kartu membebankan bunga saldo yang belum dibayar
o Diterima secara luas
o Perlindungan konsumen : periode sengketa dlam 30 hari
· Saat ini kartu tidak perlu ditunjukan saat transaksi
o Ketika beli online, pemegang kartu tidak perlu ada saat transaksi berlangsung
o Resiko semakin tinggi untuk pedagang maupun bank
· Kartu debit
o Menarik sejumlah uang dari si pemegang kartu
o Juga bisa melakukan transfer uang ke rekening bank si penjual
· Charge card ( american express )
o Tidak ada batas pengeluaran
o Karena pada akhir periode akan ditagih seluruh jumlah pemakaian
o Tidak beban bungan kredit
· Single-use cards
o Kartu dengan niali untuk sekali pakai
§ Valid untuk satu transaksi saja
§ Dirancang untuk mencegah penipuan
o Ditarik dari pasar
o Masalah : perilaku konsumen yang diperlukan berbeda
ADVENTAGES AND DISADVENTAGES OF PAYMENT CARDS
Ø KEUNTUNGAN
· Keuntungan bagi pedagang
o Perlindungan dari penipuan
o Dapat mengotentikasi dan mengotorisasi pembelian dengn menggunakan jaringan pengolah kartu pembayaran
· Keuntungan bagi konsumen
o Perlindungan pamalsuan dari penggunaan kartu : $50
o Sering dibebaskan jika kartu dicuri
· Keuntungan tervesar
o Diterima di seluruh dunai
o Konversi mata uang ditangani oleh penerbit kartu
Ø KERUGIAN
· Kerugian bagi pedagang
o Biaya per transaksi, biaya pengolahan perbulan
§ Dilihat sebagai biaya untuk melkukan bisnis
o Harga barang dan jasa : sedikit lebih tinggi
· Kerugian untuk konsumen
o Biaya tahunan
o Menyediakan keamanan bagi pedagang seperti asuransi pembayaran
o Langkah-langkah transaksi transparan bagi konsumen
PAYMENT ACCEPTANCE AND PROCESSING
· Meeskipun aturan dan biaya yang dibebankan sama abntara offline dan online
o Pengguna di internet lebih mudah karena adanya standarisasi
· EMV standard ( European Mastercard Visa )
o Standar tunggal dalam menangani transaksi
· Di US dalam hal pembelian online
o Barang harus dikirim sebelum 30 hari setelah pembayaran
§ Pelanggar akan mendapat hukuman signifikan
o Closed loop system
§ Penerbit kartu membayar pedagang secara langsung
§ Tidak menggunakan perantara ( inermediary )
§ Contoh : american Express, Discover Card
o Open loop system ( tiga pihak atau lebih )
§ Pihak ketiga ( bank ) memproses transaksi
§ Visa, Masterd card : tidak membayar langsung ke konsumen
o Merchant Account
§ Proses chargeback
· Pemegang kartu berhasil melakukan transaksi
· Bank pedagang harus mengambil uang dari rekening pedagang
§ Masalah yang dihadapi adalah : penipuan
· 10% transaksi kartu kredit adalah dilakukan secra online
· 70% dari nilai transaksi kartu kredit online disinyalir palsu
§ Di tahun 2008-2009 18% penipuan berhasil ditekan
· Membutuhkan kode nomor verifikasi
· CBNV (Card Verification Number )
o 3 atau 4 digit nomor yang tertara dibelakang kartu kredit
o Tidak dikodekan dalam pita magnetik kartu
o Proses pembayaran kartu secara online
§ Payment processing service providers
· Perusahaan yang menawarkan pengolahan pembayaran dengan kartu
§ Contoh : InternetSecure
· Mendukung pembayaran Vissa dan Materscard
· Menyediakan pengelolaan resiko dan deteksi penipuan
· Menangani transaksi online pedagang
· Menggunakan persetujuan bank dalam pembayaran, insfrastruktur pemrosesan kartu, secure link, farewall
· Memberitahu pedagang perihal pesanan yang disetujui
o Automated clearing house ( ACH )
§ Jaringan dari bank-bank yang menghubungkan software pemprosesan kartu kredit dan kartu perusahaan otorisasi
ELECTRONIC CASH
· Electronic cash ( e-cash, digital cash )
o Menggambarkan setiap penyimpanan nilai dan pertukaran sistem diciptakan melalui entitas privat ( non pemerintah )
§ Tidak menggunakan kertas atau koin
§ Dapat berfungsi sebagai pengganti pemerintah yang mengeluarkan mata uang secara fisik
o Mudah ditukar dengan uang tunai fisik resmi
§ Tidak ada standar antara semua oenerbit uang elektonik
§ Tidak diterima secara universal
MICROPAYMENTS AND SMALL PAYMENTS
· Micropayments
o Pembayaran di internet untuk barang-barang dengan harga beberapa cent hingga dollar
· Hambatan micropayment
o Tidak terimplementasi dengan baik di web
o Psikologi manusia
§ Orang lebih suka membeli nilai yang rendah dengan g=harga yang tetap
· Contohnya : ponsel dengan perencanaan pembayaran bulanan yang tetap
PRIVACY AND SECURITY OF ELEVRONIC CASH
· Masalah metode pembayaran
o Privasi, keamanan, ketidaktergantungan, portabilitas, kenyamanan
o Privasi dan keamanan paling penting untuk konsumen
§ Rentan dari transaksi
ELECTRONIC CASH SYSTEMS
· Pypal
o Penebusan
§ Paypal mengirimkannya ke cek atau langsung di deposit ke rekening giro
o Pedagang dan konsumen harus mendaftar terlebih dahulu untuk mendapatkan rekening PayPal
§ Tidak ada minimum jumlah saldo rekening
§ Menambah uang dengan otorisasi pemindahan giro
· Biasanya menggunakan kartu kredit
§ Penjual juga harus memiliki rekening PayPal untuk menerima pembayaran
